Азиатско-Тихоокеанский банк: рецепт преодоления кризиса
Дата публикации: 10 сентября 2018 года в 16:11.
Категория: Экономика.
Фото: Эмин Джафаров/Коммерсантъ
Из последних новостей центрального телевидения - в Пензе рухнуло ООО «Инвест Гарант» - более 3 000 человек потеряли деньги. В Хабаровске митингуют дольщики, оставленные без крыши над головой и денег «Дальспецстроем», а в Благовещенске - дольщики фирмы «Городок», сообщает издание Версия». Причем дело благовещенских дольщиков тянется с 2016-го года. И – не поверите! - в том же Благовещенске перед офисами Азиатско-Тихоокеанского банка собираются с плакатами люди, купившие векселя непонятного ООО «ФТК». И тоже все потерявшие: фирма оказалась неплатежеспособной. И дальше – по законам жанра - #ПУТИНПАМАГИ.
«Мы поверили властям, достали из «матрацев» деньги, профинансировали экономику и остались «без штанов, — отмечается в документе, который накануне выборов распространяет Союз вкладчиков России, обращаясь ко всем: и избирающим, и избираемым. - Все эти лица разорены, вариации семейных и личных трагедий безграничны…»
ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ КАК ГАРАНТИЯ КРАХА
На самом деле не так уж и безграничны: истории очень похожи.
«На протяжении года мы с семьей смотрели за этой компанией, потому что как-то странно, что такие большие проценты выдают — примерно по 4,05-5,55% в месяц», - рассказывает один из инвесторов «Инвест Гаранта». Ему было «странно»: компания предлагала более 60% годовых при том, что по банковским депозитам дают не более 7%. И все-таки он отнес туда 800 000 рублей!
«Какое-то время мы приумножали средства. Это было примерно полтора года, - рассказывает Михаил Иванов, который, если верить сайту bst.bratsk.ru на протяжении полутора лет приобретал векселя компании «ФТК». – А через какое-то время сообщили, что мы потеряли все средства. И никто нам их возмещать не будет».
Тут надо пояснить. Векселя ООО «ФТК» были, как правило, краткосрочные. Люди вкладывались в вексель – через три месяца получали проценты – снова вкладывались – снова получали. Стоимость одной бумаги доходила до нескольких миллионов рублей. Как правило, векселя не приобретались клиентами как единственный способ сбережений. Это был скорее дополнительный инструмент для тех, кто желал больше заработать за счет процентной ставки, которая была в полтора раза выше, чем ставка по депозитам.
Свои векселя ООО «ФТК» продавало через офисы Азиатско-Тихоокеанского банка.
Вексель – ценная бумага, по сути долговая расписка. Выпускать их может любое юрлицо – запретов на этот счет в российском законодательстве нет. Также нет запретов или ограничений на продажу банками в своих помещениях векселей третьих лиц.
А вот клиент, который планирует дать в долг неизвестной ему компании миллион собственных денег, пусть даже все это происходит и в офисе уважаемого банка, должен задуматься.
Теперь пострадавшие держатели векселей называют себя «обманутыми вкладчиками». Но это не верно. Среди них были и те, которые приходили в АТБ за различными финансовыми услугами и самостоятельно выбирали, во что вложиться. К тому же, по имеющейся информации, векселя покупали также «профессиональные игроки», которые хотели выгодно разместить свои средства. Этот финансовый продукт продавался с 2015 года. За это время некоторые клиенты успели несколько раз «обернуть» свой первоначальный капитал.
Писали о том, что старики несли в банк последнее – «гробовые». Но и это не соответствует действительности. Поскольку средний размер вложений в векселя равнялся 500 000 рублей и даже более, речь вряд ли может идти о малоимущих слоях населения.
Азиатско-Тихоокеанский банк — один из крупнейших региональных банков Дальнего Востока, и, если верить официальной информации, одна из надежнейших финансовых организаций. По состоянию на 14 августа он был включен в ТОП-10 Центробанка — в список банков, в которых Пенсионному фонду допускается размещать страховые взносы на депозиты в рублях. АТБ там стоит наряду с такими крупнейшими российскими банками, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Вексельная история нанесла ему серьезный удар по репутации. И это несмотря на то, что пострадавших не так уж и много по сравнению с вкладчиками банка – несколько тысяч покупателей векселей против более 800 тысяч ВКЛАДЧИКОВ, у которых никаких проблем с депозитами нет: вклады по-прежнему работают, по ним выплачиваются проценты и они в любом случае застрахованы.
Центробанк взял АТБ под свое крыло. И эксперты единодушны: присутствие регулятора гарантирует непрерывность работы финансового учреждения. АТБ едва ли не единственный банк, имеющий покрытие от Камчатки до Свердловской области. Офисы его находятся даже в тех населенных пунктах, где население чуть больше 10 тысяч человек. Таким банком не пожертвуют. Он будет работать и с ним будет все в порядке.
А что же векселедержатели?
БЕЗ ОБОРОТА НА МЕНЯ - ЗНАЧИТ РИСКИ НА СЕБЯ
Можно обратиться в суд, и, теоретически, если суд признает право на возмещение за счет банка, тот должен будет погасить вексель. Но практика показывает - отстоять свои права таким клиентам практически нереально.
Согласно исследованию «Правовед.ру», за последние пять лет банки оказались на четвертом месте по количеству исков клиентов-физических лиц. На них приходится 12% всех рассматриваемых дел. При этом 69% исков физлиц фемида отклоняет совсем, в 23% случаев удовлетворяются частично. И лишь 8% обращений физических лиц удовлетворяется. Как, например, сообщили в том же Азиатско-Тихоокеанском банке, судами первой инстанции рассмотрено около 40 дел, по которым вынесено 30 решений об отказе в удовлетворении иска. Никому из сотрудников ФТК (эмитент векселей) не предъявлено никаких уголовных обвинений.
Что касается «Инвест Гаранта», то тут обвинения предъявлены и бывшая владелица конторы арестована. Только вряд ли изъятых у нее побрякушек хватит, чтобы вернуть деньги всем кредиторам.
С юридической точки зрения банк не являлся стороной сделки. Да, он был посредником, агентом. Но это не влечет каких-то обязательств. «Без оборота на меня» - так было написано во всех векселях. Люди всегда самостоятельно выбирают консервативные или более рисковые инструменты в зависимости от своих целей и финансовой стратегии. Во всех договорах было написано, что существует «возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю денежных средств от вложений». И каждый покупатель векселя под этим подписался. Так кого теперь винить?
БИТКОИН И ХАЙП
Биткоин и хайп — самые модные новинки последнего времени. А еще ICO, блокчейн и прочие BuZCoin’ы (да-да, это именно то, что вы подумали – именная криптовалюта Ольги Бузовой!). Добавим сюда санкции, которые топят рубль. И вот уже у вкладчиков разбегаются глаза.
Возможностей масса, но надо понимать: шаг вправо, шаг влево от традиционного депозита и его застрахованного размера, и ты уже не ВКЛАДЧИК. Ты – инвестор, или, как говорил приснопамятный Леня Голубков, партнер.
«Жизнь на хайпе, - рассуждает Сергей Студников, заместитель заведующего кафедрой финансов и кредита Экономического факультета МГУ, – явление не новое. Мир сходил с ума из-за тюльпановых луковиц (тюльпаномания, 1637), почтовых купонов (пирамида Понци, 1920), акций интернет- компаний (крах доткомов, 2000)».
Vefa Holding в Албании (1990-е годы) вызвала массовые волнения, гибель 2 тысяч человек и глубокий экономический кризис в стране.
Пирамида Бернарда Мэдоффа (1960-2008) затронула 3 млн частных вкладчиков, а также BNP Paribas, HSBC, Королевский банк Шотландии, Societe Generale, UniCredit.
Россию дельцы тоже не миновали: в 1994-1997 годах «МММ», «Хопёр Инвест», «Властелина», «Чара», «Русский дом Селенга» пустили по миру десятки и сотни тысяч любителей легких денег», - напоминает Сергей Студников.
Неквалифицированные инвесторы принимают решения по эвристикам — то есть по опыту других. Например, Коля удачно вложился куда-то, другу Коле верю, значит, и мне туда же надо. Это экономит время, а его следовало бы потратить на внимательный анализ информации.
Однако на финансовом рынке торгуют не только деньгами и услугами, но и «воздухом». Можно ли иначе называть акции - «право» на долю имущества предприятия, которую вы, скорее всего, никогда не получите, или облигации - «расписку», что предприятие заняло у вас под проценты некую сумму денег, которую оно может и не вернуть?
«Безусловно, нас беспокоит подобная практика. В первую очередь она снижает общий уровень доверия граждан к финансовым организациям. Проблема мисселинга носит очень серьезный характер. Поэтому очень важно, чтобы люди знали о подобных случаях, внимательно читали договор, который подписывают, и не стеснялись спрашивать у сотрудников банка обо всех непонятных особенностях», — комментирует руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Солидные компании, банки и, в первую очередь, регулятор начали всерьез задумываться о защите таких вот горе-партнеров. В начале 2018 года Google, Facebook, Instargram объявили, что перестают предоставлять свои ресурсы для рекламы ICO и криптовалют. Объяснение — забота о неквалифицированных потребителях, которые рискуют попасться на удочку к мошенникам.
В Банке России считают, что необходимо законодательно запретить инвесторам-любителям пускаться в финансовые авантюры. «Особо защищаемой категории неквалифицированных инвесторов будет ограничен доступ к слишком сложным инвестиционным инструментам, риск которых не вполне понятен, - поясняют в ЦБ. - Когда такой закон вступит в силу, финансовая организация не сможет предлагать подобные инструменты начинающим инвесторам».
Ну, а пока закон в силу не вступил, кто же позаботится о нас и наших деньгах, кроме нас самих? Никто.
ЛУЧШЕ СОМНЕВАТЬСЯ НА ВХОДЕ, ЧЕМ РЫДАТЬ НА ВЫХОДЕ
Вот несколько, казалось бы, очевидных рекомендаций:
Во-первых, не играйте с теми инструментами, в которых не разбираетесь. Необычно высокая доходность – уже полпути к провалу. Читайте, что подписываете, и никому не верьте, даже очень уважаемым и авторитетным.
Во-вторых, никогда не вкладывайте последние деньги. Хотите рискнуть — вперед, но только после того, как создадите финансовую подушку безопасности (позволяющую прожить от трех до шести месяцев без снижения привычного уровня жизни).
В-третьих, запомните: под действие системы страхования вкладов попадают только депозиты. Она не распространяется ни на что иное: ни на векселя, ни на акции, ни на облигации, ни на ноты, ни на сертификаты, ни на страховки, ни на что! Только на депозиты и то в пределах 1,4 млн рублей.
Решение о приобретении любых финансовых инструментов, как и все риски, связанные с этими инструментами, принимает на себя сам покупатель. И винит потом только себя.
И еще Сергей Студников рассказал байку про Рокфеллера. Якобы сел он в Финансовом квартале Нью-Йорка почистить ботинки. Чистильщик обуви, опознав человека с Wall Street, попросил подсказать, какие акции лучше купить: сталелитейные или железнодорожные. Рокфеллер в чистых ботинках быстро дошел до банка и распорядился продавать все имеющиеся активы. На следующий день случился обвал рынка, началась Великая депрессия. Все были потрясены прозорливостью старика Рокфеллера, а логика-то его была проста: если уж совершенно далекие от финансовых рынков граждане начинают присматриваться к активу, то он стал хайповым, то есть чрезвычайно переоценен.