Про ОСАГО, его историю и несусветную наглость страховых компаний

Дата публикации: 30 сентября 2021 года в 12:08.
Категория: Авто.

Обязательное страхование автогражданской ответственности. Те кто постарше еще помнят анекдоты из 90-х, про то, как запорожец врезается в мерседес, с различным развитием сюжета. Ситуация на самом деле совсем не смешная в то время. И вот озадачившись заботой о народе власть решила навести порядок в данных совсем не простых, но очень жизненных ситуациях.

Это было начало 2000-х, и да уже был Путин, так что есть его заслуга и в том, что очень и очень многих виновников ДТП не закопали в лесочке или не выкинули из единственной квартиры. 

В 2002 году был принят закон об ОСАГО. Конечно народ поначалу был недоволен - "очередные поборы", "я лучший водитель", "я езжу мало" и тд. и т.п. Впрочем как всегда. Всегда есть недовольные, но со временем входит в привычку.

Бизнес тему с ОСАГОй принял на ура - открылись несколько сотен страховых компаний. Не, ну а чо? Собирай бабло и кайфуй. Кайф у некоторых закончился довольно быстро иногда даже с битыми мордами. 

Но стремление собрать деньги и минимизировать их расходы на выплаты никуда не делся, просто схемы стали тоньше и продуманней.

Вернемся к истории создания ОСАГО. Этот закон был принят для снятия социальной напряженности. Это главное. Для цивилизованного разрешения споров и конфликтов в рамках установленных государством процедур.

Государство сразу сказало бизнесу - ОСАГО это не про сверхдоходы. И расписало как именно должны тратиться собранные средства.

77% от собранных денег - на выплаты, 20% на расходы на ведение деятельности, 3% - отчисление в фонды РСА (Российского союза Автостраховщиков) 

От государства за деятельностью страховых следит ЦБ, который устанавливает тарифы, разрабатывает методики и пр. документы.

Страховщики все эти почти 20 лет постоянно плачут, что им де не хватает денег и просят добавить. При этом они регулярно ссылались на огромные расходы на ведение и большие выплаты.  Действительно, количество компаний на рынке ОСАГО значительно сократилось, на сегодняшний день около 40 компаний являются членами РСА. 

СК (страховые компании) и РСА регулярно, на всяких открытых столах и прочих  мероприятиях отстаивают свою позицию, но иногда лучше бы они вообще не приходили или молчали. В качестве примера убыточности ОСАГО СКшники приводят аналогии с КАСКО - сравнивая размер средней выплаты по ОСАГО - около  74 тыс. рублей в 2020 году при размере средней премии в 5500 рублей, с размером средней выплаты по КАСКО - 90 тыс. при средней премии - около 35. Этим они доказывают, что размер тарифа ОСАГО нужно увеличивать в разы. На взгляд же здорового человека, еще нужно разобраться, не офигели ли СК в край с КАСКОй. 

Также страховщики жалуются на большие выплаты по "зеленой карте" за пределами нашей Родины - максимальная выплата составила несколько миллионов долларов. Найдете, кто захочет. В связи с такими цифрами у меня лично вопрос - а почему не ограничен размер выплаты? Или там такого наверчено что в пору другому СК разбираться. 

Справедливости ради, страховщиков критикуют в коридорах власти и иных специально отведенных для этого местах - депутаты некоторые и активно настроенные граждане, дорвавшиеся до микрофона. Стыдят, приводят расчеты о возможном снижении тарифа, приводят в пример Японию, где тариф снижается. 

Но СКшники, наверное, вакцинированы против критики - им ровно. "С рынка уже ушли сотни компаний" - вещают они, уйдем мы и всё - хаос. А мы уже вот-​вот на грани. 

Наверное, не совсем правильно будет жалеть банкротов и сдавших лицензии. Каждая компания сама определяет стратегию бизнеса и несет соответствующие риски. С рынка ушли сначала откровенные и глупые жулики, затем ушли горячие и амбициозные, оторвавшиеся от земли. Жулики просто собирали деньги и не думали никому ничего выплачивать, горячие и амбициозные слишком рьяно гребли под себя долю рынка, за счет повышенных комиссий агентам, что привело к разрывам в следующем же периоде. Например, все платят агентам условно - 10% от сбора, а рьяные - платили значительно больше - до 30%. В результате на выплаты денег не хватило. Плюсом нужно добавить, что по оценкам иностранных рейтинговых контор по нашему рынку около 10% выплат произведено по мошенническим схемам. Это более чем серьезные суммы и страховым есть в какую сторону работать для снижения затрат по выплатам и следовательно прибыли, которой им так не хватает. 

Это обычная ситуация для бизнеса, но страховые, оставшиеся на рынке, регулярно ссылаются на большое количество ушедших компаний как доказательство убыточности ОСАГО в целом и требуют себе наград, премий, памятников - денег в общем. 

Поскольку остались умные, хитрые и продуманные в целом у них получается. Мы то с вами еще помним, как в обязаловку применялось страхование в нагрузку - пришел за ОСАГОй - страхуйся от несчастного случая или укуса клеща минимум еще 500 рублей с человека снимали, и это по знакомству, в основном больше. 

По данным отчета РСА за 2020 год отношение страховых выплат к страховым премиям составляет 58,6%.  Хотя что государство установило планку в 77%.  Но у страховых есть железная отмазка - это в счет платежей будущих периодов, а то будет в следующем году 100%, а мы молодцы и заранее отложили. 

Они конечно молодцы, но довольно сложно поверить в то, что они перестанут требовать больше, а просто выплатят с повышенных доходов прошлых периодов. Но ЦБ, как регулятор, им почему-то верит. Я, как водитель и гражданин, очень сомневаюсь.

Особенно, если посмотреть отчеты СК за предыдущие годы. Тогда получится, что страховые копят на что-​то большое и страшное, видимо. 

Бережливость страховых это конечно хорошо. Особенно если учесть, что СК не держат собранные деньги на своем расчетном счете в ожидании выплат по ДТП. Денежные средства вкладываются на депозиты банков, в ценные бумаги, в недвижимость - всё это им по закону, разрешено.  Именно поэтому страховые компании уже давно не столько страховые компании, а по сути финансово-​инвестиционные холдинги, с входящим денежным потоком от страховых премий.

Поэтому если Вы когда нибудь услышите о виллах или апартаментах в Италиях, Франциях или в центре Москвы, принадлежащих страховым компаниям, то знайте - это отложено для возможных выплат будущих периодов. А не то, что Вы там себе понапридумывали.

Ну и, естественно, данное обстоятельство не может не влиять на устойчивость компании и страхового рынка в целом. Мы с вами давно ждем большой бадабум - похоже страховые тоже зацепит, даже если и не зацепит на самом деле, списать на кризис весьма заманчиво.  

Еще в историю, но в менее дальнюю.

Не так уж давно владельцы СТО маялись мозолями. Которые они заработали потиранием рук в преддверии массовых заказов от страховых, по весьма привлекательным расценкам. И заказы пошли. Но нет предела совершенству.

Осознание, что потерпевшему в ДТП на 7-летнюю машину поставят новую деталь, не давало страховым спать спокойно. У него машина старая, а ему запчасть - новую, где справедливость? Рыдали наверное в ЦБ страховые компании. Это же выгода какая потерпевшему? За счет страховой компании. По справедливости страховых - запчасть должна быть соответствующей, т.е. старой. Машина должны быть восстановлена в состояние предшествующее ДТП. Семилетняя из семилетних запчастей, а шестилетняя из шестилетних запчастей - и никак иначе.

ЦБ принял недавно единую методику определения размера расходов на восстановительный ремонт для поврежденного транспортного средства. Уже новую редакцию - с 20 сентября нынешнего года вступила в действие. И получается, что в действительности на деньги, полученные по расчетам данной методики, восстановить автомобиль не получается. 

Денег не хватает, нужно взыскивать с виновника. А виновник - вроде как справедливо возражает - я же застраховал ответственность. Сумма не превышает максималку. Иди к страховой. А страховая уже деньги по расчету методики перечислила и соглашение с потерпевшим подписала.

Интересная получается государственная политика по общественно-​значимым вопросам.

Получается, что страховая выплачивает с учетом износа и возраста запчастей,  потерпевший не может уложиться в эти деньги, поскольку физически невозможно найти запчасти соответствующие возрасту авто по цене расчета, и вынужден обращаться в суд к виновнику для полного возмещения убытков.

А уже полное возмещение убытков, через суд, имеет иную оценку , плюс примерно 30-50%, по разному. И государство же, решением назначенного Президентом страны судьи, взыскивает эту сумму с виновника, который добросовестно застраховал свою ответственность.  

Вам не кажется, что функция ОСАГО, та сама первоначальная, о снятии социальной напряженности не совсем выполняется?

И всё это при том, что ЦБ увеличил коридор базового тарифа и разрешил применять индивидуальные коэффициенты.

А еще СК упорно все эти почти 20 лет делали вид, что знать не знают о утрате товарной стоимости (УТС). Утрата товарной стоимости это компенсационная выплата за снижение рыночной стоимости авто в следствие ДТП. Все же хотят небитую-​некрашенную. Билась? Значит цена рыночная ниже. 

УТС замыливали всеми путями, и большинство клиентов о данной выплате даже не знали. А кто знал, для тех в 2019 году приняли пункт 8.3 методики, согласно которого УТС не распространяется на авто старше 5 лет или со следами коррозии. Или если уже подвергался ремонту или имеет повреждения. Странная логика. По моему лично убеждению УТС должна иметь максимальное значение для первого ДТП автомобиля старше 10 лет.  И не первое тоже имеет значение в рыночной цене. 

Кстати целая глава по УТС присутствовавшая в проекте новых методик в окончательную редакцию не вошла. Ну, да ЦБ, наверное, виднее.

P.S.

И еще один старый прикол в ОСАГО в том, что страхуется не ответственность владельца, а, фактически, его автомобиль. Страховка привязана к автомобилю, у автомобиля гражданской ответственности не бывает.

Но попробуйте на автомобиль старше 8-10 лет получить расширенную страховку. Шиш вам! Ни за какие деньги.

Этот юридический нонсенс возник со времени появилось ОСАГО. Но он так и не устранен. Все привыкли и платим. Хотя процент неплательщиков постоянно увеличивается. По данным того же РСА - автомобилей в стране более 60 млн. а договоров ОСАГО заключено чуть более 40 млн. Часть машин, конечно, это сгнившие, но не снятые с учета. Однако таких зомби-тачек, уж точно не 20 млн из числа не застрахованных. 

Источник: Денис74 / Афтершок

Новости по теме

Оставить комментарий